中国大陆
在中国大陆，养老体系构成包括三大支柱：第一是以现收现付制为基础主要由政府主导的基本养老金制度；第二是以年金为代表的企业补充养老制度；第三是个人储蓄养老金制度。

从上图可看出，目前我国养老金“三大支柱”发展并不均衡，占比80%的基本养老第一支柱呈现“一支独大”发展态势，占比20%职工年金和企业年金构成的第二支柱发展缓慢，个人养老金账户制度目前空白，需要发展。

为什么会出现这种问题呢，这与我国是一个老龄化严重的国家的联系是分不开的，第一支柱是国情下的产物，第二支柱的主体是企业，而企业的发展又与国家经济形式密不可分，面临经营风险，间接的也会影响养老金的发展速度。

随着互联网数字经济的发展，又研究表明未来会出现更多的新型职业，也会有更多的自由职业者，第一支柱和第二支柱的覆盖能力有限，第三支柱在未来的发展态势是不容小觑的。

基于自愿以及有能力的情况下，个人可以通过购买金融产品（商业养老保险或者养老目标基金）或者定期储蓄为自己培育养老意识、制定养老计划，当风险来临之时，能够做到从容不迫。

中国香港

中国香港作为中国重要组成部分，在养老制度上与中国大陆本质上是共通的。香港的养老三大支柱主要由政府兜底、职业储蓄、购买金融产品养老投资理财构成。

一、政府兜底。所有的资金由政府财政统一支出，即使政府的政策十分的给力，但香港的消费水平高，单纯依靠政府补助，是无法安度晚年的。

主要是两种补助方式：

1.高龄津贴，每月1345港元，针对70岁及以上的老人。

2.“综援”，申领时要对老人的资产和身体状况都要进行整体评估，最贫困和护理需求最高的老人每月可领取5930港元，而身体欠佳的老人可领取每月3485港元的补助。

二、职业储蓄，又称“强制性公积金”，任何18至65岁在职人士都必须参加强积金计划，至65岁法定退休年龄时，可一次性将累计收益及多年来累积投入的本金一次性取出。

听起来很有优势的政策，在实行的过程中却是一直遭受各方质疑的，易名为，经济行情并不乐观，投资回报甚微，再加上上班族需要缴纳不菲的基金管理费，等到二三十年之后，不知道还可以取出多少养老金，利益并没有达到实质性的保障。

三、养老投资理财。香港作为世界金融中心之一，在投资方面具有市场优势，在香港投资产品开发是充分的，保险类的投资产品的选择也比内地多，对于高净值人士和投资者来说，不仅保障高，回报也是十分可观的。

香港作为全球最长寿地区，养老并不容易。据以往研究数据表明香港的老年人却不幸福， 三个老人中就有一个生活在贫困线以下，糊口奔命是香港人的生活常态。

美国

对美国养老政策熟悉的人都知道美国养老也有“三大支柱”。社会保障资金、雇主发起的养老金计划、个人养老计划，即为美国国民养老金三大支柱。

（美国养老“金字塔”，数据来源ICI）

第一支柱：国家保障。美国的社会保障资金，类似于国内的基本养老金，是美国人最重要的养老资金来源。

第二支柱&第三支柱：美国民间养老。为了弥补社会保障资金的不足，美国通过税收优惠，鼓励民间养老事业的发展。据数据显示，近年来，美国雇主发起的养老金计划（第二支柱）和个人养老计划（第三支柱）发展迅猛，约有80%的家庭参与了雇主发起的养老金计划或个人养老计划。

其实美国雇主发起的养老金计划，类似我国的企业年金和职业年金。个人养老计划，与国内的个人养老金投资类似。相信在不久的将来，养老投资税优政策也会成为我国重要养老方式之一。

截止至2018年末，美国投资公司协会ICI官方数据显示美国养老金规模为27.1万亿美元。第一支柱规模约5.7万亿美元，占比21%。，第二支柱规模约12.6万亿美元，占46.5%；第三支柱规模在8.8万亿美元，占比约32.5%。

今年来不少看到很多公众号唱好美国养老，客观分析美国的养老政策确实已十分完善的，许多在美国工作的年轻人，也选择将自己的父母接到美国去养老。

但要知道的是美国看病是十分昂贵的，曾经听朋友说过一句玩笑话“在美国看病可能你一不小心就破产了”，非美国国籍人在美国养老也是一件程序十分复杂的事情，美国养老也不像表面的完美，适合每一个人。

日本

在日本的街头你会发现大部分的老年人依旧在忙碌工作。“不工作，会变老。”也是是日本人信奉的生存法则，日本走到至今社会保障制度已经十分完善。值得世界人民共同研究借鉴。

日本是目前世界上老龄化程度较为严重的国家之一，早在20世纪 70 年代其老龄化率就达到了7%，但是日本却又是一个能把养老保障做到极致的国家。

国民年金（基础养老保险）、雇员年金（企业年金）、私人保险（非公共养老保险）三部分构成了日本养老三大支柱。

公共养老金用来保障基本的、标准的需要，而公共养老金难以充分满足的需要，则由企业养老金和个人储蓄养老金来满足。使得日本的养老基金制度变成了双层构造制度，能够一层又一层地进行叠加来保障国民的基本生活。

笔者在这里提一句题外话，日本还有一个非常有名的“介护保险”，很多家庭就把照顾老人这件事情，教给专业的介护人员去做，大大减轻了家庭的负担。日本的介护服务和我们传统概念中的养老护理完全不同，“介护”是一个专业的服务领域。因为介护保险只是日本人老年人常选择的养老方式之一，这里就不过多赘述了。

新加坡

在2018年，根据各地养老金制度的妥善性、可持续性和公正性， 美世（Mercer）评估哪些地区做了最妥善的准备，公布的全球养老金指数数据显示，新加坡的养老金制度位列亚洲第一，全球排名第七！

新加坡养老真的有这么好吗？

不同于其他国家，在新加坡是没有专门的“养老金”的，新加坡的养老主要是依靠公积金养老。它是一项由雇主和雇员共同参与的强制性社会保障储蓄计划，由员工个人和公司按员工月工资的一定比例存入。

一、公积金养老。中央公积金（CPF），这是针对新加坡公民和永久居民的一种强制性储蓄计划，用来应对退休、保健和购房需要。

CPF分了4个户头：

新加坡的养老金按计算来说是笔大金额来源，养老不成问题。但这个系统有个最大的bug（漏洞）就是可以一次性提钱，许多老人会因为理财不善，提前花完CPF中的大部分钱。

为了完善制度，新加坡政府又推出CPF LIFE（公积金终身入息计划）项目，满足条件的居民，65岁退休以后，每个月领取一部分生活费用，一直领到终身 。

值得羡慕的是，在新加坡如果自己的公积金在老人去世以后，没有使用完，可以过继给自己的法定受益人，并且是不收取遗产税的。

纵观以上四个国家的养老政策待遇，各有代表性，同时也能发现共通之处，世界上是没有完美的制度可以一劳永逸地解决人类养老问题的，我们能做的就是不停地探索。
“时间不一定能造就一位伟人，但是一定会造就一位老人！”所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备，养老就是存储今天的财富，应对未来的生活！